一、贷款投向集中，信贷结构失衡
在传统金融生态环境下，多数银行为了完成利润和资产考核指标的要求，通常会选择在第一、第四季度将贷款投向市场，而且贷款投放目标多集中于基础设施和房地产市场等中长期贷款领域，以及一些大型企业。这使得银行负债短期化与资产长期化形成显著的矛盾，而中长期贷款潜在风险的不确定性，将使银行的经营风险不容乐观。同时，对于本来就有网上资金需求的中小企业来说，由于银行信贷多投向大型企业，使得中小企业在发展的关键时期，不能得到及时的融资服务，进一步暴露了银行信贷结构的失衡。
二、融资方式失调，风险相对集中
据统计，我国传统金融生态环境下，直接融资(2)与间接融资的比例约为1︰9，而且还有逐渐加大的趋势，这与市场经济比较发达的国家的情况正好相反。间接融资比例过大，会使企业与个人过分依赖银行，这与金融脱媒化的趋势显然相违背；另外，这也会使居民投资工具减少，股票与债券市场萎缩，从而使得金融生态环境失衡。其实，我国融资方式的失调，还与我国信用体系并未完整建立起来有很大关系，在这种情况下，资金实力相对雄厚的银行，更能获得金融交易双方的信赖，这在一定程度上也加剧了银行信贷资产风险的集中。